Pas de hausse au 1er août. Comme l’a annoncé, le 13 juillet, Bruno Le Maire, le ministre de l’économie, le taux du Livret A et du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) restera à 3 % pendant dix-huit mois. Une déception pour les épargnants, qui pensaient que le niveau de l’inflation allait propulser le taux de rémunération du Livret au-delà de ce niveau. Existe-t-il désormais des options plus rémunératrices, mais toutes aussi sans risque et dont le capital est garanti ? Oui, mais ce n’est pour autant qu’il faut se précipiter d’y investir.
Remplir jusqu’au plafond son Livret A et son Livret LDDS
La première solution est… de remplir son Livret A et son Livret LDDS. Même avec une rémunération plafonnée à 3 %, le Livret A – et son petit frère, le LDDS – garde de l’intérêt. Sans compter que d’autres livrets réglementés peuvent aussi verser une rémunération intéressante et défiscalisée. C’est le cas du Livret d’épargne populaire (LEP) désormais accessible aux ménages les plus modestes, dont la rémunération est désormais fixée à 6 %, et aux livrets jeunes, dont le rendement est fixé par chaque établissement.
Certes, l’inflation (4,3 % sur un an en juillet) érode la rémunération et une partie du capital. Toutefois, les gains que procurent les sommes placées sur ces livrets réglementés sont totalement défiscalisés, ce qui n’est pas le cas des solutions de remplacement aux livrets réglementés garantis et sans risque disponibles.
Il reste qu’une part croissante d’épargnants ne peuvent plus déposer d’argent sur leurs livrets réglementés. « Avec les versements de ces trois dernières années, le nombre de Livrets A et LDDS au plafond augmente à grande vitesse. Selon le rapport de l’Observatoire de l’épargne réglementée, 5,3 millions de Livrets A détenus par des personnes physiques dépassaient le plafond réglementaire de 22 950 euros, soit 9,6 % des livrets. En 2022, ce nombre a augmenté d’un million, 24 % des Livrets LDDS sont également au plafond (12 000 euros), soit 6 millions. Ce nombre est également en hausse de 670 000 en 2022 contre 320 000 en 2021 », note Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne. C’est en priorité les personnes qui ont « saturé » leurs livrets réglementés qui doivent s’intéresser à leurs options.
Ouvrir un superlivret
Les banques proposent des livrets bancaires dont elles fixent elles-mêmes le taux d’intérêt. Réduit à la portion congrue lorsque les taux d’intérêt étaient faibles, le rendement de ces livrets est désormais attractif dans certaines banques. Ainsi, si la rémunération de base du livret bancaire de la BNP reste, par exemple, de 0,10 %, elle est de 0,50 % au Crédit agricole ou à la Société générale, mais peut-être plus importante ailleurs. « Les grandes banques sont plus promptes à relever leur taux de crédit immobilier qu’à augmenter la rémunération des dépôts », observe avec un brin de malice Marc Tempelman, cofondateur de Cashbee, une fintech française.
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